五种抵押贷款趋势可能会持续到2020年

2020-01-03 16:01:43
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让我们面对现实:预测任何事情都很困难-通常是不可能的。尽管抵押贷款趋势也不例外,但基于证据的预测确实可以达到有用的目的。它们可以帮助指导我们如何采取或不采取行动,以负责任的方式最大限度地提高经济和监管条件。

因此,让我们预测一下。根据我们在最近几个月甚至几年中看到的趋势,我们可以预测抵押贷款行业未来将继续出现几种趋势。这些包括:

•继续降低传统费率。

•现金抵押贷款的继续流行。

•房主在确保降低利率的同时继续缩短抵押期限。

•尽可能减少每月支付抵押贷款保险的房主。

•面对不断出现的经济衰退潜力,借款国的保守主义。

让我们更深入地研究这些可能的趋势。

1.由于最近利率下降,我们应该继续看到放贷人传统上降低利率。

曾经有人猜测,2019年将是美联储大幅提高利率的一年。事实证明并非如此。随着美联储在整个2019年降低利率基准,新借款人已从友好的抵押贷款利率中受益,而较旧的抵押贷款仍可进行再融资。

由于美联储的利率与贷款利率(包括抵押贷款)之间存在相关性,抵押贷款贷方可能会像美联储一样继续降低利率。只要低利率持续存在,这将意味着一个活跃的借贷环境,以及房主为其现有抵押贷款再融资以确保较低利率的主要机会。

2.现金再融资将继续流行。

持续的低利率使有思想的房主想知道:“我如何利用这种借贷环境?”

一些解决方案是现金返还再融资,这使房主可以将其现有抵押贷款换成价值比其目前欠款更多的抵押贷款。如果抵押贷款余额和房屋现值的差额中有一部分可以选择以现金形式支付给房主。然后,房主可以将现金用于任何数量的事情-还清债务,房屋装修等等。

现金再融资通常会为房主带来更高的利率,这是因为放贷方账簿上的贷款金额更高,但现在可以轻松地获得现金,而无需单独申请贷款。

注意:联邦政府支持的贷款计划,例如FHA(按价值计算为85%至80%的贷款,或LTV)和VA(按100%至90%为LTV)的贷款,受到最近宣布的变化的影响。我认为这是减少联邦政府对高风险贷款的敞口,同时允许私人投资市场增加的举措。为谨慎起见,考虑使用现金再融资选项的消费者应在变更生效之前以及利率处于历史低位时联系融资专家。

3.许多房主会在降低利率的同时缩短抵押期限,也称为抵押重铸。

对于拥有可用资产来一次性偿还抵押贷款余额的房主,抵押贷款重铸通常是一种选择。某些放款人可能愿意以这笔一次性款项,以较短的利率在较短的期限内重新摊销抵押贷款。

这可能是这样的:从抵押贷款余额中扣除一次性付款后,房主将获得新的更优惠的利率,并且在抵押贷款还清之前,通常剩余的每月还款额会减少。对于那些有能力立即付款以长期节省钱的人来说,这是一种流行的选择。

4.那些有能力的人将放弃私人抵押贷款保险(PMI)。

对于许多房主来说,私人抵押贷款保险似乎像是他们收到住房贷款时承诺的抵押贷款税。如果购房者只能负担少于房屋价值20%的首付,则PMI通常需要获得抵押权。但是随着财务状况的变化,借款人可能会摆脱自己的PMI付款。

从贷方中删除PMI的标准因贷方而异,通常涉及向贷方本人提出上诉。其他步骤可能包括开始使用最新付款并建立良好的付款记录。如果您希望自己摆脱可怕的PMI,那么您的房屋可能不会有任何未偿债务。

取消PMI从来都不是一件容易的事,但是要与您的贷方联系,以了解停止抵押贷款的额外付款将需要什么。那些有资格的人几乎总是选择取消私人抵押保险。

5.聪明的借款人将保持保守,牢记2008年的回忆(以健康的方式)。

如果有一个词可以概括地描述2008年金融危机的起因,那可能是过度延伸。这表现为大量不合格或不合格的借款人拿出淫秽的债务……因为他们可以这样做。

低利率诱使许多人借钱超出自己的承受能力,毫无疑问,此时此刻,许多人在财务上过度扩张。但是,当经济潮流不可避免地转向时,那些力所能及并做出明智的再融资决定的人将不再是那些拥有难以承受的财务负担的个人资产负债表的人。

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